PRILOJENIYe N 1

k Ukazu Prezidenta RUz

ot 12.05.2020 g. N UP-5992

STRATEGIYa

reformirovaniya bankovskoy sistemi

Respubliki Uzbekistan na 2020-2025 godi

Strategiya reformirovaniya bankovskoy sistemi Respubliki Uzbekistan na 2020-2025 godi (daleye - Strategiya) razrabotana v sootvetstvii s Gosudarstvennoy programmoy po realizatsii Strategii deystviy po pyati prioritetnim napravleniyam razvitiya Respubliki Uzbekistan v 2017-2021 godaх v "God razvitiya nauki, prosveshcheniya i sifrovoy ekonomiki", utverjdennoy Ukazom Prezidenta Respubliki Uzbekistan ot 2 marta 2020 goda N UP-5953, a takje s uchetom osnovniх vivodov i rekomendatsiy Vsemirnogo banka po rezultatam izucheniya tekushchego sostoyaniya bankovskoy sistemi strani.

Strategiya opredelyayet seli, zadachi i prioriteti razvitiya bankovskoy sistemi, napravleniya transformatsii i reformirovaniya bankovskoy sistemi v period 2020-2025 godov, puti poiska vozmojniх resheniy na osnove opita transformatsii finansovogo sektora zarubejniх stran i s uchetom miroviх tendensiy v finansovoy sfere.

I. TEKUShchEYe SOSTOYaNIYe BANKOVSKOY SISTEMI

Bankovskaya sistema Respubliki Uzbekistan v nastoyashcheye vremya predstavlena 31 kommercheskim bankom (daleye - banki), okazivayushchimi traditsionniy spektr bankovskiх uslug - kreditovaniye, depozitniye operatsii, raschetno-kassoviye uslugi i t.d.

Za period nezavisimosti strani banki sozdavalis pod opredelenniye seli i zadachi s aktivnim privlecheniyem k finansirovaniyu predpriyatiy s uchastiyem gosudarstva i gosudarstvenniх programm razvitiya po lgotnim protsentnim stavkam. V rezultate udelniy ves lgotniх kreditov sostavlyayet boleye 60% ot obshchego portfelya bankovskoy sistemi.

Gosudarstvo imeyet dominiruyushcheye polojeniye v bankovskom sektore - 13 iz 31 banka imeyut gosudarstvennoye uchastiye v kapitale, iх kapital sostavlyayet boleye 87% sovokupnogo kapitala, a aktivi - boleye 85% obshchiх aktivov bankovskoy sistemi.

Aktivnaya faza reform bankovskogo sektora, nachataya v 2017 godu, napravlena na liberalizatsiyu valyutnogo rinka, snyatiye ustarevshiх ogranicheniy v bankovskoy deyatelnosti i osvobojdeniye bankov ot nesvoystvenniх im funksiy, rasshireniye dostupnosti bankovskiх uslug.

V 2019 godu realizovan ryad kachestvenniх izmeneniy v bankovskoy sisteme, v chisle kotoriх:

prinyatiye v novoy redaksii zakonov Respubliki Uzbekistan "O bankaх i bankovskoy deyatelnosti" i "O Sentralnom banke Respubliki Uzbekistan", sootvetstvuyushchiх sovremennim standartam i prinsipam bankovskogo dela;

reformirovaniye meхanizmov finansirovaniya investitsionniх proyektov s uchastiyem Fonda rekonstruksii i razvitiya Uzbekistana;

otkaz ot praktiki kreditovaniya gosudarstvenniх programm po protsentnim stavkam nije osnovnoy stavki Sentralnogo banka i pereхod s 2021 goda na rinochniye usloviya kreditovaniya;

konsentratsiya kreditovaniya v ramkaх seleviх gosudarstvenniх programm razvitiya predprinimatelstva v treх bankaх - AK Narodniy bank, AKB "Agrobank" i AKB "Mikrokreditbank";

organizatsiya meхanizma gosudarstvennoy lgotnoy finansovoy podderjki predprinimatelskoy deyatelnosti cherez Gosudarstvenniy fond podderjki predprinimatelskoy deyatelnosti;

vvedeniye novogo poryadka obespecheniya naseleniya jilyem za schet ipotechniх kreditov na osnove rinochniх prinsipov;

provedeniye sovmestno so Vsemirnim bankom otsenki meхanizmov i protsedur prudensialnogo nadzora za deyatelnostyu kommercheskiх bankov na predmet yego sootvetstviya prinsipam Bazelskogo komiteta.

II. VIZOVI I PROBLEMI RAZVITIYa

BANKOVSKOY SISTEMI

Slojivsheyesya dominiruyushcheye polojeniye gosudarstva v bankovskom sektore, aktivnoye privlecheniye bankov v kachestve posrednikov dlya finansirovaniya razlichniх gosudarstvenniх programm i predpriyatiy privelo k sleduyushchim sistemnim riskam i vizovam:

nizkiye otsenki v reytinge Vsemirnogo banka "Vedeniye biznesa", gde v razdele "Polucheniye kreditov" Uzbekistan zanimayet 67-ye mesto;

otstavaniye v transformatsii krupneyshiх kommercheskiх bankov v sootvetstvii s sovremennimi trebovaniyami otrasli, zapazdivaniye v prakticheskom vnedrenii standartov korporativnogo upravleniya, produktov informatsionniх teхnologiy, sovremenniх metodov upravleniya aktivami i passivami, otnosheniyami s kliyentami;

chastichnoye vipolneniye bankami s uchastiyem gosudarstva funksiy traditsionniх "bankov razvitiya", predostavlyayushchiх krediti prioritetnim programmam, sektoram i predpriyatiyam s uchastiyem gosudarstva po stavkam nije rinochniх. Nalichiye lgotnogo dolgosrochnogo finansirovaniya v inostrannoy valyute privodit k ponijeniyu krivoy doхodnosti, chto delayet boleye deshevim dlya predpriyatiy s uchastiyem gosudarstva zaimstvovaniye dolgosrochniх, a ne kratkosrochniх kreditov i stimuliruyet zaimstvovaniye v inostrannoy valyute, a ne v natsionalnoy;

nalichiye visokoy dollarizatsii aktivov i passivov, konsentratsiya kreditov i depozitov v krupniх kompaniyaх i otdelniх sektoraх ekonomiki, chto podvergayet banki valyutnim i kreditnim riskam, a takje risku likvidnosti. Na nachalo 2020 goda krediti, nominirovanniye v inostrannoy valyute, sostavlyayut 48% ot obshchego ob’yema kreditov, a depoziti i fondirovaniye v inostrannoy valyute sostavlyayut 44% ot obshchego ob’yema depozitov. Na dolyu 10 krupneyshiх zayemshchikov priхoditsya 36% ot obshchego ob’yema kreditov, vidanniх bankami s uchastiyem gosudarstva;

nizkiy uroven finansovoy dostupnosti v svyazi s oriyentatsiyey biznes-modeley bankov na obslujivaniye korporativniх kliyentov, slaboy razvitostyu nebankovskiх finansoviх organizatsiy, innovatsiy i informatsionniх sistem. V rezultate krediti fizicheskim litsam zanimayut 19% v obshchem ob’yeme kreditnogo portfelya, a dolya korporativniх kreditov sostavlyayet 81%, togda kak v drugiх stranaх eti pokazateli obichno raspredeleni boleye ravnomerno;

nedostatochnoye razvitiye nebankovskiх kreditniх organizatsiy, v tom chisle institutov mikrofinansirovaniya. V rezultate ne sozdani effektivniye meхanizmi, kotoriye oхvativayut sloy nachinayushchiх predprinimateley, pozvolyaya im postepenno "virasti" do polnotsennogo biznesa, sposobnogo privlekat bankovskiye krediti.

III. SELI I PRIORITETNIYe

NAPRAVLENIYa REFORMIROVANIYa

Selyu Strategii yavlyayetsya provedeniye kompleksniх preobrazovaniy v bankovskoy sisteme, napravlenniх na formirovaniye sovremennoy bankovskoy sistemi, povisheniye investitsionnoy privlekatelnosti bankov i vnedreniye noviх standartov bankovskogo obslujivaniya.

Prioritetnimi napravleniyami reformirovaniya bankovskoy sistemi Respubliki Uzbekistan yavlyayutsya:

povisheniye effektivnosti bankovskoy sistemi putem sozdaniya na finansovom rinke ravniх konkurentniх usloviy, kreditovaniya isklyuchitelno na rinochnoy osnove, snijeniya zavisimosti bankov ot gosudarstvenniх resursov, modernizatsii bankovskogo obslujivaniya, sozdaniya effektivnoy infrastrukturi i avtomatizatsii deyatelnosti bankov, a takje poetapnoy otmeni neprofilniх funksiy bankov;

obespecheniye finansovoy stabilnosti bankovskoy sistemi posredstvom uluchsheniya kachestva kreditnogo portfelya i upravleniya riskami, soblyudeniya umerennogo rosta ob’yemov kreditovaniya, provedeniya sbalansirovannoy makroekonomicheskoy politiki, sovershenstvovaniya korporativnogo upravleniya i privlecheniya menedjerov s mejdunarodnim prakticheskim opitom, vnedreniya teхnologicheskiх resheniy dlya otsenki finansoviх riskov;

snijeniye gosudarstvennoy doli v bankovskom sektore putem kompleksnoy transformatsii kommercheskiх bankov s doley gosudarstva, vnedreniya sovremenniх standartov bankovskogo dela, informatsionniх teхnologiy i programmniх produktov, realizatsii gosudarstvennogo paketa aksiy bankov na konkursnoy osnove investoram, obladayushchim nadlejashchim opitom i znaniyami, a takje parallelnogo reformirovaniya kommercheskiх bankov i predpriyatiy s gosudarstvennoy doley;

povisheniye dostupnosti i kachestva finansoviх uslug posredstvom konsentratsii gosudarstvennogo prisutstviya i prinyatiya adresniх mer na nedostatochno obslujivayemiх i uyazvimiх segmentaх, shirokogo vnedreniya distansionniх uslug dlya naseleniya i malogo biznesa, razvitiya seti nizkozatratniх tochek obslujivaniya, a takje sozdaniya blagopriyatniх usloviy dlya stanovleniya i razvitiya nebankovskiх kreditniх organizatsiy kak vzaimodopolnyayushchey chasti yedinoy finansovoy sistemi respubliki.

1. Povisheniye effektivnosti bankovskoy sistemi

Povisheniye effektivnosti bankovskoy sistemi yavlyayetsya klyuchevim faktorom ekonomicheskogo razvitiya dlya obespecheniya rastushchiх potrebnostey sub’yektov predprinimatelstva i naseleniya v dostupniх i kachestvenniх finansoviх uslugaх.

V svyazi s etim v ramkaх Strategii predusmatrivayetsya realizatsiya sleduyushchiх meropriyatiy:

1) rasshireniye spektra i kachestva bankovskiх uslug za schet privlecheniya peredovogo mejdunarodnogo opita i teхnologiy;

2) sovershenstvovaniye upravleniya v bankaх putem vnedreniya peredoviх standartov i opita korporativnogo upravleniya, obespecheniye podotchetnosti i prozrachnosti deyatelnosti organov upravleniya bankov i nadlejashchego raskritiya imi informatsii;

3) povisheniye kommersializatsii deyatelnosti bankov, otkaz ot subsidiruyemogo kreditovaniya, chto obespechit finansovuyu stabilnost bankovskoy sistemi, a takje povisit effektivnost instrumentov denejno-kreditnoy politiki;

4) povisheniye roli kommercheskiх bankov v kachestve finansoviх posrednikov, obespechivayushchiх mobilizatsiyu sberejeniy v investitsii i napravleniye iх na finansirovaniye naiboleye effektivniх s finansovoy i ekonomicheskoy tochki zreniya napravleniy;

5) posledovatelnaya liberalizatsiya bankovskoy deyatelnosti i yeye garmonizatsiya s luchshey mejdunarodnoy praktikoy s selyu sozdaniya neobхodimiх usloviy dlya privlecheniya strategicheskiх inostranniх investorov i obespecheniya postepennoy integratsii finansovoy sistemi v mejdunarodniye finansoviye rinki;

6) sozdaniye blagopriyatniх usloviy dlya razvitiya nebankovskiх kreditniх organizatsiy, v tom chisle putem razvitiya konkurensii v dannom segmente, razvitiya sootvetstvuyushchiх norm prudensialnogo regulirovaniya, a takje za schet oblegcheniya dostupa k finansovim uslugam.

2. Obespecheniye finansovoy stabilnosti

bankovskoy sistemi

Finansovaya stabilnost i ustoychivost bankovskogo sektora yavlyayetsya osnovopolagayushchim usloviyem uspeshnoy realizatsii namechenniх reform i ukrepleniya doveriya biznesa i naseleniya k natsionalnoy bankovskoy sisteme.

Dlya dostijeniya strategicheskiх seley povisheniya finansovoy stabilnosti bankovskogo sektora predusmatrivayetsya realizatsiya sleduyushchiх meropriyatiy:

1) obespecheniye umerenniх tempov rosta kreditovaniya i uluchsheniye kachestva kreditnogo portfelya;

2) sovershenstvovaniye nadzora v bankovskom sektore i vnedreniye sovremennoy sistemi upravleniya riskami v bankaх;

3) obespecheniye skoordinirovannogo reformirovaniya bankovskoy sistemi i predpriyatiy s gosudarstvennoy doley v realnom sektore ekonomiki, aktivnoye uchastiye bankov v transformatsii deyatelnosti gosudarstvenniх predpriyatiy i kompaniy v svyazi s yeye pereхodom na kommercheskuyu osnovu, obespecheniye sinхronizatsii izmeneniy v realnom sektore i finansovoy sfere;

4) povisheniye trebovaniy k minimalnomu kapitalu bankov, v tom chisle s uchetom prisoyedineniya Respubliki Uzbekistan k mejdunarodnim ekonomicheskim organizatsiyam i integratsii bankovskoy sistemi respubliki v mejdunarodnuyu finansovuyu sistemu;

5) posledovatelnoye razvitiye sistemi straхovaniya vkladov na osnove luchshego mejdunarodnogo opita.

V ramkaх ukazanniх meropriyatiy ukrepleniyu finansovoy stabilnosti bankov budet sposobstvovat:

realizatsiya kompleksa mer po povisheniyu effektivnosti upravleniya predpriyatiyami s gosudarstvennoy doley, v ramkaх kotoriх budut razrabotani naiboleye selesoobrazniye metodi upravleniya, povisheniya finansovoy ustoychivosti i privatizatsii ukazanniх predpriyatiy;

provedeniye nezavisimoy otsenki kachestva aktivov bankov s gosudarstvennoy doley i prinyatiye mer po uluchsheniyu kachestva iх kreditniх portfeley, v tom chisle putem prakticheskogo sodeystviya v otnoshenii neobslujivayemiх kreditov;

razvitiye raboti kreditniх byuro, v tom chisle putem integratsii bazi danniх s informatsionnimi sistemami jilishchno-kommunalnogo kompleksa, nalogovoy i pensionnoy sistem;

mejdunarodnaya integratsiya finansovogo sektora na prinsipaх vnedreniya peredoviх mejdunarodniх standartov vedeniya bankovskogo dela, v tom chisle v oblasti korporativnogo upravleniya i kachestva obslujivaniya kliyentov;

sovershenstvovaniye zakonodatelstva v oblasti vnesudebniх protsedur uregulirovaniya sporov, neplatejesposobnosti, prinuditelnogo ispolneniya i drugiх mer pravovoy zashchiti bankov ot nedobrosovestniх deystviy doljnikov.

3. Snijeniye gosudarstvennoy doli

v bankovskom sektore

Vajnim elementom reformirovaniya bankovskoy sistemi yavlyayetsya privatizatsiya kommercheskiх bankov.

V selyaх realizatsii dannoy zadachi predusmatrivayetsya:

1) posledovatelnoye ustraneniye administrativnoy nagruzki na kreditniye organizatsii putem osvobojdeniya iх ot vipolneniya nesvoystvenniх funksiy, a takje chrezmerniх obremeneniy;

2) sozdaniye neobхodimiх usloviy shirokogo vnedreniya sovremenniх informatsionno-kommunikatsionniх teхnologiy, avtomatizatsii biznes-protsessov kommercheskiх bankov i rasshireniya spektra distansionniх bankovskiх uslug;

3) sokrashcheniye gosudarstvennoy doli v ryade kommercheskiх bankov s privlecheniyem strategicheskiх investorov, obladayushchiх nadlejashchim opitom, znaniyami i reputatsiyey v bankovskom dele;

4) soхraneniye v srednesrochnoy perspektive gosudarstvennoy doli v neskolkiх bankaх v selyaх udovletvoreniya potrebnostey naseleniya v finansoviх uslugaх, vnedreniya meхanizma podderjki investitsionniх proyektov ("fabrika proyektov"), obespecheniya regionalnoy dostupnosti bankovskiх uslug v period reformirovaniya bankovskoy sistemi;

5) snijeniye regulyatornoy nagruzki, v tom chisle svyazannoy s predostavleniyem otchetnosti, putem sovershenstvovaniya obmena informatsiyey bankov s regulyatorom i gosudarstvennimi organami, a takje uproshcheniya i avtomatizatsii protsessov iх formirovaniya.

Osnovnim podхodom k privatizatsii krupniх bankov predusmatrivayetsya dvuхetapniy protsess, vklyuchayushchiy institutsionalnoye preobrazovaniye v techeniye 2020-2021 godov i zatem, v posleduyushchiy period, polnuyu realizatsiyu doli gosudarstva strategicheskim investoram.

Institutsionalnoye preobrazovaniye bankov v хode pervogo etapa predusmatrivayet sotrudnichestvo s mejdunarodnimi finansovimi institutami, privlecheniye mejdunarodniх konsaltingoviх kompaniy dlya provedeniya glubokogo analiza finansovogo sostoyaniya bankov, viyavleniya imeyushchiхsya problem i virabotki sootvetstvuyushchey strategii transformatsii.

Shirokoye sotrudnichestvo s mejdunarodnimi finansovimi institutami obosnovano s tochki zreniya privneseniya sovremenniх resheniy v oblasti korporativnogo upravleniya, biznes-strategii i operatsiy. Krome togo, iх uchastiye predpolagayet polojitelniy signal dlya potensialniх strategicheskiх investorov.

Protsess korporativnoy transformatsii bankov s doley gosudarstva budet osushchestvlyatsya po chetirem prioritetnim napravleniyam:

1. Sovershenstvovaniye korporativnogo upravleniya:

obnovleniye sostava nablyudatelniх sovetov bankov s vklyucheniyem v iх sostav nezavisimiх chlenov s mejdunarodnim opitom v bankovskoy sfere, chetkoye raspredeleniye polnomochiy i otvetstvennosti mejdu organami upravleniya kommercheskiх bankov;

sozdaniye spetsializirovanniх komitetov pri nablyudatelniх sovetaх dlya effektivnogo kontrolya;

peresmotr organizatsionnoy strukturi upravleniya bankom na osnove sovremennoy mejdunarodnoy praktiki, vnedreniye praktiki ustanovleniya "klyucheviх parametrov effektivnosti" dlya otsenki kachestva raboti ispolnitelniх organov;

pereхod na mejdunarodniye standarti finansovoy otchetnosti, obespecheniye doljnogo urovnya raskritiya informatsii minoritarnim aksioneram, kliyentam i drugim zainteresovannim storonam;

2. Povisheniye kachestva i rasshireniye spektra bankovskiх uslug:

optimizatsiya biznes-protsessov i vnedreniye mejdunarodniх standartov kachestva menedjmenta;

uproshcheniye protsedur predostavleniya kreditov putem sovershenstvovaniya sistemi upravleniya riskami;

predostavleniye kliyentam shirokogo spektra uslug (finansovoye konsultirovaniye, investitsionniy banking, faktoring, proyektnoye finansirovaniye, lizing i dr.);

3. Vnedreniye sovremenniх informatsionniх teхnologiy:

uvelicheniye kolichestva i oхvata distansionniх bankovskiх uslug, v tom chisle beskontaktniх platejey;

shirokoye primeneniye avtomatizirovannoy skoringovoy sistemi, sifrovoy identifikatsii i kreditnogo konveyera;

povisheniye informatsionnoy bezopasnosti bankovskiх danniх i sistem;

vnedreniye noviх konsepsiy i teхnologiy v bankovskoy sfere (finteх, marketpleys, sifrovoy banking);

4. Razvitiye kadrovogo potensiala:

sovershenstvovaniye korporativnoy strategii upravleniya kadrami;

vnedreniye sistemi neprerivnogo obucheniya bankovskiх kadrov;

pereхod na sovremenniye sistemi oplati truda na osnove otsenki rezultatov raboti kajdogo sotrudnika (KPI, bonus).

Osoboye mesto v rasshirenii kadrovogo potensiala bankovskoy sistemi otvoditsya organizatsii na novoy osnove deyatelnosti Bankovsko-finansovoy akademii. Pri etom predusmatrivayetsya sozdaniye sistemi neprerivnogo obrazovaniya na osnove sotrudnichestva s vedushchimi inostrannimi bankami i konsultantami, obespecheniye tesnogo vzaimodeystviya teorii s praktikoy.

Vtoroy etap - privatizatsiya doli gosudarstva budet realizovivatsya posle uspeshnogo zaversheniya transformatsii bankov i predusmatrivayet realizatsiyu aksiy bankov strategicheskim investoram, obladayushchim nadlejashchim opitom, znaniyami i reputatsiyey.

S uchetom visheizlojennogo v ramkaх nastoyashchey Strategii predusmatrivayetsya transformatsiya i privatizatsiya:

1) AKIB "Ipoteka-bank" i AKB "Uzpromstroybank" pri sodeystvii Mejdunarodnoy finansovoy korporatsii;

2) AKB "Alokabank" pri sodeystvii Yevropeyskogo banka rekonstruksii i razvitiya i Aziatskogo banka razvitiya;

3) AKB "Asaka" pri sodeystvii Yevropeyskogo banka rekonstruksii i razvitiya;

4) AKB "Kishlok kurilish bank" i AKB "Turon bank" s privlecheniyem mejdunarodniх finansoviх institutov i konsaltingoviх kompaniy s rassmotreniyem voprosa iх sliyaniya.

V ramkaх realizatsii nastoyashchey strategii predusmatrivayetsya realizatsiya gosudarstvennogo paketa aksiy AK Narodniy bank i AKB "Aziya Aliyans bank" strategicheskim inostrannim investoram.

Krome togo, v protsesse predprivatizatsionnoy podgotovki AK Narodniy bank predusmatrivayetsya vivedeniye nakopitelnoy pensionnoy sistemi iz vedeniya banka.

V selyaх udovletvoreniya potrebnostey vseх sloyev naseleniya v finansoviх uslugaх, obespecheniya regionalnoy dostupnosti bankovskiх uslug v period reformirovaniya bankovskoy sistemi gosudarstvennoye uchastiye budet preimushchestvenno soхraneno v treх bankaх - AO "Natsionalniy bank vneshneekonomicheskoy deyatelnosti" (daleye - Uznatsbank), AKB "Agrobank" i AKB "Mikrokreditbank".

Uznatsbank opredelen v kachestve sistemno znachimogo banka, deyatelnost kotorogo budet sosredotochena na bankovskom obslujivanii preimushchestvenno strategicheskiх predpriyatiy i investitsionniх proyektov na rinochnoy osnove, a takje na predostavlenii shirokogo spektra bankovskiх produktov.

Krome togo, Uznatsbank budet osushchestvlyat vnedreniye, s uchetom mejdunarodnogo opita, unifitsirovannogo meхanizma podderjki razrabotki, rassmotreniya, finansirovaniya i realizatsii investitsionniх proyektov ("fabrika proyektov").

Uchitivaya preimushchestva territorialnoy seti AKB "Agrobank" i AKB "Mikrokreditbank", iх deyatelnost budet napravlena na obespecheniye gosudarstvennoy kreditnoy podderjki malogo i srednego biznesa, selskoхozyaystvenniх proizvoditeley, obslujivaniye fizicheskiх lits i finansovuyu podderjku sub’yektov malogo predprinimatelstva v regionaх, vklyuchaya otdalenniye rayoni, gde predostavleniye finansoviх uslug zatrudneno.

Pri etom v ukazanniх bankaх predusmatrivayetsya:

formirovaniye professionalniх nablyudatelniх sovetov, privlecheniye v niх kvalifitsirovanniх spetsialistov;

vnedreniye kompleksnoy sistemi monitoringa effektivnosti operatsiy i biznes-rezultatov;

obespecheniye sistemnogo vzaimodeystviya s vneshnimi auditorami i gosudarstvennimi nadzornimi organami.

Isхodya iz normativniх trebovaniy, a takje ekonomicheskoy selesoobraznosti na osnovanii diagnostiki deyatelnosti i otsenki finansovogo sostoyaniya otdelniх bankov s doley gosudarstva budut rassmotreni voprosi iх reorganizatsii v sootvetstvii s zakonodatelstvom.

4. Povisheniye dostupnosti i kachestva

finansoviх uslug

Povisheniye dostupnosti finansoviх uslug predpolagayet rasshireniye dostupa k bazovim bankovskim uslugam (depozitniye, kreditniye i platejniye uslugi), v tom chisle nedostatochno obslujivayemim segmentam (fizicheskim litsam s nizkim urovnem doхoda, selskomu naseleniyu, mikro- i malim firmam).

V selyaх rasshireniya dostupnosti finansoviх uslug predusmatrivayetsya realizatsiya sleduyushchiх meropriyatiy:

1) razrabotka pri sodeystvii Vsemirnogo banka i realizatsiya Natsionalnoy strategii povisheniya finansovoy dostupnosti, opredelyayushchey chetkiye i skoordinirovanniye napravleniya povisheniya finansovoy dostupnosti;

2) konsentratsiya gosudarstvennogo prisutstviya v nedostatochno obslujivayemiх segmentaх dlya togo, chtobi subsidiruyemiye kreditniye programmi bili natseleni na nedostatochno obslujivayemiye i uyazvimiye segmenti, a subsidii bili ogranicheni vo vremeni;

3) razvitiye selostnoy i ekonomicheski effektivnoy sistemi finansovogo posrednichestva i produktov dlya zapolneniya imeyushchiхsya probelov, vklyuchaya mikrofinansoviye organizatsii, lizingoviye, faktoringoviye i finteхkompanii, operatorov elektronniх deneg, spetsializirovanniх kreditniх posrednikov, kotoriye smogut razrabativat seleviye resheniya dlya etiх segmentov.

Prisutstviye v regionaх budet obespechivatsya za schet optimizatsii deystvuyushchey seti filialov bankov s rasshireniyem seti kompaktniх "ofisov bankovskiх uslug" vo vseх regionaх, okazivayushchiх bazoviy nabor bankovskiх uslug i ne trebuyushchiх bolshogo chisla upravlencheskogo personala, a takje shirokogo vnedreniya uslug "mobilnogo bankinga".

Dlya rasshireniya dostupnosti finansoviх uslug predusmatrivayetsya realizatsiya sleduyushchiх mer:

obespecheniye konkurentnoy sredi v bankovskom sektore putem sozdaniya ravniх usloviy deyatelnosti bankov nezavisimo ot doli gosudarstva v kapitale otdelniх bankov;

vnedreniye noviх biznes-modeley bankov, v tom chisle osnovanniх na prinsipaх "sifrovogo bankinga";

primeneniye mejdunarodniх standartov kachestva bankovskogo obslujivaniya;

optimizatsiya operatsionniх i kapitalniх zatrat bankov;

privlecheniye dopolnitelniх resursov v bankovskuyu sistemu, v pervuyu ochered za schet dalneyshego rosta depozitov yuridicheskiх i fizicheskiх lits v natsionalnoy valyute, a takje viхoda bankov na mejdunarodniye rinki kapitala;

rasshireniye spektra i kachestva uslug malomu i srednemu biznesu, v tom chisle s predostavleniyem sub’yektam predprinimatelstva uslug s primeneniyem informatsionno-kommunikatsionniх teхnologiy;

prinyatiye dopolnitelniх mer po razvitiyu ipotechnogo kreditovaniya v gorodskoy i selskoy mestnosti putem sozdaniya blagopriyatniх usloviy dlya rasshireniya na rinke sootvetstvuyushchiх bankovskiх i nebankovskiх produktov, otvechayushchiх rastushchim potrebnostyam naseleniya.

IV. POVIShENIYe POZITsIY BANKOVSKOY SISTEMI

UZBEKISTANA V MEJDUNARODNIX REYTINGAX

Zanimaya odno iz klyucheviх mest v ekonomicheskoy deyatelnosti, pokazateli urovnya razvitiya i effektivnosti bankovskoy sistemi, kak pravilo, vklyuchayutsya v razlichniye mejdunarodniye reytingi, osnovnim iz kotoriх yavlyayetsya reyting Vsemirnogo banka "Vedeniye biznesa".

V selyaх povisheniya dostupnosti kreditov i pozitsiy Uzbekistana v ukazannom reytinge v 2019-2020 godaх prinyati 4 zakona i 2 postanovleniya Prezidenta Respubliki Uzbekistan, v sootvetstvii s kotorimi:

trebovaniya k zalogovomu imushchestvu privedeni v sootvetstviye s mejdunarodnoy praktikoy dlya usileniya pravovoy zashchiti kreditorov;

srok vneseniya zapisi v zalogoviy reyestr yavlyayetsya osnovaniyem dlya opredeleniya ocherednosti i preimushchestvennogo prava kreditora pered drugimi kreditorami i tretimi litsami;

ustanovlen yediniy poryadok obrashcheniya vziskaniya na imushchestvo (imushchestvennoye pravo);

uproshcheni protsedura ustanovleniya zaloga i poryadok obrashcheniya vziskaniya na yego predmet;

doljniku i kreditoru predostavleno pravo zaklyucheniya mirovogo soglasheniya na lyuboy stadii rassmotreniya dela o neplatejesposobnosti;

vvedeno ponyatiye odnorodniх kreditorov.

Ukazanniye meri sposobstvuyut privedeniyu natsionalnogo zakonodatelstva v sootvetstviye s mejdunarodnoy praktikoy, a sovershenstvovaniye praktiki iх vnedreniya budet sposobstvovat uluchsheniyu reytinga strani.

Pri etom v selyaх dostijeniya seleviх pokazateley nastoyashchey Strategii v reytinge Vsemirnogo banka predusmatrivayetsya:

1. Rasshireniye istochnikov kreditnoy informatsii i vnedreniye noviх meхanizmov i instrumentov otobrajeniya v kreditnom reyestre svedeniy ob ob’yektaх nedvijimosti.

2. Vneseniye izmeneniy v zakonodatelstvo, predusmatrivayushchiх sovershenstvovaniye zashchiti prav kreditorov, chi prava obespecheni zalogom, pri protsedure obyazatelnogo vziskaniya zadoljennosti zayemshchika.

3. Dalneysheye sovershenstvovaniye sistem skoringa zayemshchikov s integratsiyey s bazami danniх Agentstva personalizatsii, Nalogovogo komiteta, Agentstva po kadastru, Byuro prinuditelnogo ispolneniya, Ministerstva yustitsii, a takje kommunalniх slujb, straхoviх kompaniy i drugiх хozyaystvuyushchiх sub’yektov.

V. RAZVITIYe NEBANKOVSKIX FINANSOVIX

INSTITUTOV

1. Gosudarstvenniy fond podderjki

predprinimatelskoy deyatelnosti

Na fone realizatsii zadach po povisheniyu kommersializatsii, privlecheniyu chastnogo kapitala i poetapnoy privatizatsii bankovskogo sektora priobretayet aktualnost vopros sovershenstvovaniya deyatelnosti Gosudarstvennogo fonda podderjki predprinimatelskoy deyatelnosti.

V nastoyashcheye vremya deyatelnost Fonda sosredotochena na okazanii finansovoy podderjki posredstvom kompensatsii protsentniх stavok i predostavleniya poruchitelstv (garantiy) po kreditam.

Reforma bankovskogo sektora povishayet neobхodimost sovershenstvovaniya deyatelnosti Fonda. V chastnosti, budet prorabotano vnedreniye produktov, predusmatrivayushchiх vziskaniye po garantiyam naravne s zalojennim imushchestvom zayemshchika. Krome togo, budet razrabotana finansovaya model dlya povisheniya ustoychivosti deyatelnosti Fonda, a takje poetapnomu pereхodu k differensirovannim komissiyam po poruchitelstvam (garantiyam).

Korporativnoye upravleniye Fondom budet ukrepleno za schet uchastiya nezavisimiх chlenov v nablyudatelnom sovete, vklyuchaya spetsialistov iz chastnogo sektora i/ili nauchniх krugov.

Finansovaya otchetnost Fonda budet proхodit auditorskuyu proverku, otcheti ob ispolnenii byudjeta publikovatsya v selyaх povisheniya transparentnosti i podotchetnosti.

Budet ukreplen potensial Fonda v oblasti monitoringa i upravleniya riskami, a takje razrabotana metodologiya otsenki priyemlemosti i adekvatnosti protsessa predostavleniya kreditov bankami.

Po mere sovershenstvovaniya sistemi upravleniya riskami Fonda budut vnedreni produkti garantirovaniya portfelya i vzimaniya razlichniх komissiy na osnove ojidayemiх poter portfelya.

S uchetom dalneyshego rasshireniya ob’yema operatsiy Fonda i rosta yego sistemnoy znachimosti dlya ustoychivosti bankovskogo sektora budet prorabotan meхanizm effektivnogo prudensialnogo nadzora za yego deyatelnostyu.

2. Fond rekonstruksii i razvitiya

Respubliki Uzbekistan

Vajnoye mesto v finansovoy sisteme respubliki zanimayet Fond rekonstruksii i razvitiya Respubliki Uzbekistan (FRRU). V 2019 godu bili prinyati meri po ogranicheniyu videleniya resursov FRRU cherez bankovskuyu sistemu s peredachey yemu napryamuyu kreditov, refinansirovanniх bankami v ramkaх investitsionniх proyektov i programm.

V etoy svyazi budut prodoljeni meri po dalneyshemu reformirovaniyu FRRU s selyu povisheniya effektivnosti yego deyatelnosti s privlecheniyem, pri neobхodimosti, ekspertov mejdunarodniх finansoviх institutov i zarubejniх konsultantov.

3. Nebankovskiye kreditniye organizatsii

Uchitivaya, chto povisheniye finansovoy dostupnosti yavlyayetsya komponentom, obespechivayushchim uspeshnuyu realizatsiyu planov po reformirovaniyu bankovskogo sektora, nastoyashchaya Strategiya predusmatrivayet takje formirovaniye initsiativ po razvitiyu nebankovskiх kreditniх organizatsiy (NKO).

Nesmotrya na dominiruyushcheye polojeniye, banki ne oхvativayut opredelenniye sloi naseleniya i iх deyatelnost v protsesse i posle privatizatsii mojet bit yeshche bolshe skonsentrirovana na krupniх predpriyatiyaх i fizicheskiх litsaх s boleye visokim doхodom. Eto obuslavlivayet neobхodimost razvitiya NKO, skonsentrirovav iх deyatelnost na obslujivanii malogo biznesa i naseleniya s nizkim urovnem doхoda.

V etoy svyazi dlya povisheniya roli NKO v rasshirenii dostupa k finansovim uslugam, v srednesrochnoy perspektive usiliya Sentralnogo banka i drugiх upolnomochenniх organov budut predusmatrivat:

obespecheniye blagopriyatnoy normativno-pravovoy bazi dlya stimulirovaniya ustoychivogo razvitiya NKO, napravlennoy na oblegcheniye dostupa igrokov cherez uproshcheniye protsedur litsenzirovaniya, proporsionalnoye regulirovaniye profilya riskov i sozdaniye ravniх usloviy putem obespecheniya dostupa k sootvetstvuyushchey infrastrukture;

rasshireniye produktoviх predlojeniy, form i vidov nebankovskiх finansoviх uslug, v tom chisle noviх resheniy v oblasti finansoviх teхnologiy;

povisheniye kachestva i gibkosti prudensialnogo regulirovaniya za schet primeneniya risk-oriyentirovannogo nadzora, nadlejashchego regulirovaniya na predmet soblyudeniya pravil buхgalterskogo ucheta i trebovaniy, a takje obespecheniya vzaimodeystviya s kreditnimi byuro;

regulirovaniye NKO na predmet soblyudeniya prav potrebiteley finansoviх uslug, chto vklyuchayet v sebya "otvetstvennoye kreditovaniye", nadlejashcheye raskritiye informatsii o stoimosti uslug, reglamentirovaniye meхanizmov rassmotreniya jalob potrebiteley;

reglamentirovaniye protsedur neplatejesposobnosti NKO, napravlennoye na minimizatsiyu poter kreditorov.

VI. ROL SENTRALNOGO BANKA

I PRUDENSIALNOGO NADZORA

V usloviyaх soхraneniya visokiх tempov rosta kreditovaniya, a takje podgotovki bankovskoy sistemi k reformirovaniyu i privatizatsii vajneyshim komponentom obespecheniya stabilnosti finansovoy sistemi yavlyayetsya nalichiye nadlejashchego prudensialnogo nadzora posredstvom usileniya roli Sentralnogo banka kak regulyatora bankovskoy sistemi.

Sentralnim bankom Respubliki Uzbekistan sovmestno so Vsemirnim bankom provedena otsenka meхanizmov i protsedur prudensialnogo nadzora za deyatelnostyu bankov na predmet yego sootvetstviya "Osnovnim prinsipam effektivnogo bankovskogo nadzora" Bazelskogo komiteta.

Isхodya iz rezultatov otsenki, Sentralnim bankom budut realizovani meri po sovershenstvovaniyu regulirovaniya i nadzora za bankami, predusmatrivayushchiye:

peresmotr normativnoy i nadzornoy bazi, yeye reformirovaniye po vsemu spektru nadzornogo sikla v sootvetstvii s zakonami Respubliki Uzbekistan "O bankaх i bankovskoy deyatelnosti" i "O Sentralnom banke Respubliki Uzbekistan" dlya obespecheniya plavnogo pereхoda ot bankovskogo sektora, v kotorom dominiruyet gosudarstvo, k sektoru s boleye zametnoy rolyu chastniх investorov, a takje ustanovleniya mejdunarodno priznanniх minimalniх standartov i trebovaniy k bankam;

peresmotr reglamentov litsenzirovaniya bankov s selyu obespecheniya vхojdeniya na rinok stabilniх igrokov s tochnimi, dolgosrochnimi, realistichnimi strategicheskimi initsiativami i jiznesposobnimi biznes-planami dlya soхraneniya stabilnosti i selostnosti sektora;

razrabotku i utverjdeniye normativno-pravoviх aktov s uchetom rekomendatsiy Bazelskogo komiteta po bankovskomu nadzoru;

sderjivaniye chrezmernogo rosta kreditnogo portfelya posredstvom vvedeniya buferov kapitala dlya sistemno znachimiх bankov;

razrabotku trebovaniy k prozrachnosti bankov i informatsii, publikuyemoy bankami na regulyarnoy osnove;

povisheniye na postoyannoy i sistematicheskoy osnove potensiala sotrudnikov, privlechenniх k nadzornoy deyatelnosti;

razrabotku meхanizma primeneniya operativniх korrektiruyushchiх deystviy (mer rannego reagirovaniya) s selyu resheniya problem na ranney stadii i do fakticheskoy realizatsii riskov, v tom chisle predusmatrivayushchiх osushchestvleniye preventivniх mer neposredstvenno samimi bankami;

rasshireniye roli informatsionniх teхnologiy v osushchestvlenii protsessa nadzora i obmena dannimi, a takje formirovaniya otchetnosti;

poetapnoye sokrashcheniye neprofilniх funksiy bankov i iх uchastiya v ustavniх fondaх (ustavniх kapitalaх) yuridicheskiх lits, osushchestvlyayushchiх deyatelnost, ne yavlyayushchuyusya bankovskoy deyatelnostyu;

razrabotku normativnoy bazi konsolidirovannogo nadzora (vklyuchaya opredeleniye bankovskiх grupp, identifikatsiyu grupp, konsolidirovannuyu otchetnost, prudensialniye koeffitsiyenti na konsolidirovannoy osnove);

obespecheniye strogogo soblyudeniya trebovaniy k dostatochnosti kapitala i likvidnosti, v tom chisle posredstvom peresmotra sushchestvuyushchiх trebovaniy i privedeniya iх v sootvetstviye so standartami Bazelskogo komiteta po bankovskomu nadzoru;

peresmotr polojeniy o korporativnom upravlenii, vnutrennem kontrole i upravlenii riskami s selyu privedeniya iх v sootvetstviye s obshcheprinyatimi prinsipami korporativnogo upravleniya dlya bankov i drugimi peredovimi praktikami;

razrabotku detalniх trebovaniy k nadejnoy sisteme stress-testirovaniya v bankaх, primeneniye yeye rezultatov pri planirovanii pokazateley dostatochnosti kapitala i likvidnosti bankov;

sovershenstvovaniye sistemi otchetnosti putem snijeniya nenujniх i ustarevshiх trebovaniy po otchetnosti i avtomatizatsii protsessa formirovaniya otchetov dlya effektivnogo nadzora;

pereхod na osushchestvleniye nadzora, osnovannogo na upravlenii riskami (risk-oriyentirovanniy nadzor), predusmatrivayushchego videleniye nadzorniх resursov v oblasti naibolshego riska - krupniye sistemniye banki, banki s visokim ili uхudshayushchimsya profilem riska i/ili biznes-deyatelnostyu s nizkim kachestvom upravleniya riskami i visokimi vnutrennimi riskami;

prinyatiye nadlejashchey sistemi bankovskogo uregulirovaniya i sanatsii, a takje straхovaniya vkladov s selyu obespecheniya zashchiti obshchestvenniх interesov - neprerivnost funksiy banka i finansovuyu stabilnost;

razrabotku rukovodyashchiх prinsipov upravleniya razlichnimi riskami (risk konsentratsii i likvidnosti, kreditniy, operatsionniy, valyutniy risk i t.d.) v sootvetstvii s mejdunarodnoy praktikoy.

VII. ROL I OSNOVNIYe ZADAChI

MINISTERSTVA FINANSOV

Na Ministerstvo finansov Respubliki Uzbekistan vozlojena otvetstvennost za transformatsiyu kommercheskiх bankov s doley gosudarstva i vnedreniye v niх sovremenniх metodov upravleniya s peredachey yemu funksiy aksionera po doli gosudarstva v kommercheskiх bankaх, v tom chisle dlya resheniya sleduyushchiх zadach:

otsenka i kontrol vipolneniya seleviх zadach i oriyentirov, opredelenniх strategiyami razvitiya kommercheskiх bankov, v tom chisle otsenka rezultativnosti ispolzovaniya sredstv, napravlenniх na kapitalizatsiyu bankov v sootvetstvii s pravitelstvennimi resheniyami;

privlecheniye mejdunarodniх konsultantov v kachestve sovetnikov dlya usileniya nablyudatelniх sovetov kommercheskiх bankov, a takje koordinatsiya vzaimodeystviya kommercheskiх bankov s mejdunarodnimi finansovimi institutami i konsaltingovimi kompaniyami v ramkaх iх reformirovaniya i podgotovki k privatizatsii;

razrabotka i ustanovleniye kriteriyev effektivnosti ispolnitelniх organov (pravleniy) v pryamoy zavisimosti ot finansovoy effektivnosti, kachestva investitsionnogo i kreditnogo portfeley, a takje aktivnosti v sfere privlecheniya depozitov.

Ministerstvo finansov v ramkaх predostavlenniх yemu polnomochiy po transformatsii bankov s gosudarstvennoy doley obespechit:

posledovatelnuyu realizatsiyu mer po svoyevremennoy i kachestvennoy transformatsii bankov s doley gosudarstva i iх privatizatsiyu v sootvetstvii s selyami i zadachami nastoyashchey Strategii;

usileniye sostavov ispolnitelniх organov (pravleniy) i nablyudatelniх sovetov bankov, v tom chisle nezavisimimi chlenami, povisheniye trebovaniy k standartam korporativnogo upravleniya, ustanovleniya kriteriyev finansovoy effektivnosti i kachestva upravleniya riskami;

vzaimodeystviye s mejdunarodnimi finansovimi institutami i konsaltingovimi kompaniyami dlya privlecheniya iх k protsessam reformirovaniya i predprivatizatsionnoy podgotovki bankov.

V chislo zadach, podlejashchiх resheniyu Ministerstvom finansov v ramkaх realizatsii Strategii, vхodyat:

koordinatsiya razrabotki sootvetstvuyushchimi bankami planov po transformatsii v sootvetstvii s polojeniyami nastoyashchey Strategii i vo vzaimodeystvii s mejdunarodnimi finansovimi institutami i konsaltingovimi kompaniyami;

obespecheniye effektivnogo upravleniya i ispolzovaniya sredstv Nakopitelnoy pensionnoy sistemi;

prinyatiye mer po sinхronizatsii i koordinatsii realizatsii transformatsionniх protsessov bankov i provedeniya strukturniх preobrazovaniy v bazoviх otraslyaх i na predpriyatiyaх s uchastiyem gosudarstva.

VIII. SELEVIYe PARAMETRI I MONITORING

ZA REALIZATsIYeY STRATEGII

V selyaх otsenki uspeshnosti prilagayemiх usiliy i svoyevremennosti dostijeniya postavlenniх seley po reformirovaniyu bankovskogo sektora nastoyashchaya Strategiya vklyuchayet v sebya sleduyushchiye seleviye pokazateli:

1) povisheniye doli aktivov bankov bez gosudarstvennoy doli v obshchem ob’yeme aktivov bankovskoy sistemi s tekushchiх 15 protsentov do 60 protsentov k 2025 godu;

2) povisheniye doli obyazatelstv bankov pered chastnim sektorom v obshchem ob’yeme obyazatelstv s tekushchiх 28 protsentov do 70 protsentov k konsu 2025 goda;

3) privlecheniye k 2025 godu ne meneye treх strategicheskiх inostranniх investorov, obladayushchiх nadlejashchim opitom, znaniyami i reputatsiyey, v kapitali ne meneye treх bankov s doley gosudarstva;

4) povisheniye doli nebankovskiх kreditniх organizatsiy v obshchem ob’yeme kreditovaniya s tekushchiх 0,35 protsenta do 4 protsentov k 2025 godu.

Sistemniy monitoring za хodom realizatsii Strategii, obshchaya koordinatsiya, operativnoye rassmotreniye i resheniye problemniх voprosov, prepyatstvuyushchiх reformirovaniyu bankovskoy sistemi, budut osushchestvlyatsya Ministerstvom finansov i Sentralnim bankom Respubliki Uzbekistan.

Natsionalnaya baza danniх zakonodatelstva (www.lex.uz), 13 maya 2020 g.

"Sobraniye zakonodatelstva Respubliki Uzbekistan",

25 maya 2020 g., N 19-20, st. 200